Детские финансовые продукты
Решила сделать некую Шпаргалку подходящих продуктов под конкретную цель.
1 цель: защита здоровья
Понятно, что ни один финансовый продукт не убережет чадо от случайного падения или внезапного диагноза. Скорее, в этом случае можно говорить лишь о материальной помощи семье.
2 цель: обучение
Здесь говорим про важную роль родителей в финансовом воспитании ребенка, про семейные традиции и вот это всё, но при этом упоминаем первые финансовые продукты:
3 цель: накопление
Достойное образование в хорошем университете? Правило здесь простое: чем раньше родители об этом задумаются - тем меньше усилий потратят.
4 цель: оплата образования
Если накопить так и не удалось, а дать подросшему чаду хорошее образование хочется, то на помощь придет…
5 цель: передача наследства
И, наконец, когда есть активы, которые хочется адресно передать собственному ребенку:
Решила сделать некую Шпаргалку подходящих продуктов под конкретную цель.
1 цель: защита здоровья
Понятно, что ни один финансовый продукт не убережет чадо от случайного падения или внезапного диагноза. Скорее, в этом случае можно говорить лишь о материальной помощи семье.
- ОМС у каждого гражданина РФ есть по умолчанию, однако совсем его не упомянуть было бы не корректно.
- ДМС. Помогает оплатить лечение, в том числе дорогостоящее (см. Полынь с тарифом для детей)
- Рисковое страхование. В отличие от ДМС, производится разовая выплата “на руки”.
2 цель: обучение
Здесь говорим про важную роль родителей в финансовом воспитании ребенка, про семейные традиции и вот это всё, но при этом упоминаем первые финансовые продукты:
- Пластиковая карта. Можно открыть уже с 6 лет дополнительно к счету родителя. Наши банки ведут борьбу за будущего клиента с помощью удобных приложений: в них можно не только пройти уроки по финансовой грамотности, но и выполнять назначенные родителями задания и получать за это свои первые деньги.
- Карты учащихся (кампусные). Доступны в крупных городах и служат как пропуском в школу, так и платежным средством в той же столовой.
- Банковский счет. Можно открывать с согласия родителей с 14 лет.
- Брокерский счет и ИИС. Также доступны для ребенка с 14 лет. С их помощью можно получить первые уроки инвестирования.
3 цель: накопление
Достойное образование в хорошем университете? Правило здесь простое: чем раньше родители об этом задумаются - тем меньше усилий потратят.
- Детский вклад. По сути долгосрочный депозит, которым ребенок сможет распоряжаться при наступлении совершеннолетия.
- Накопительное страхование жизни (НСЖ). Как на российском, так и на зарубежном рынке много хороших продуктов, “заточенных” именно под накопления для ребенка с дополнительной защитой! Обязательно расскажу о них отдельно в рубрике #финансовая_аптечка
- Долевое страхование жизни (ДСЖ). Продукт на российском рынке появился только в прошлом году, и пока “заточенных” под детей предложений нет. Однако ничто не мешает использовать ДСЖ для накоплений на будущее ребенка, указав того в виде выгодоприобретателя (и сделав отдельное завещание под инвестиционную часть).
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). На российском рынке (уже? пока?) нет, но есть зарубежные накопительные программы unit-linked, которые также можно использовать, указав ребенка выгодоприобретателем.
4 цель: оплата образования
Если накопить так и не удалось, а дать подросшему чаду хорошее образование хочется, то на помощь придет…
- Образовательный кредит. Банк перечисляет деньги напрямую ВУЗу, а ребенок уже после трудоустройства постепенно будет погашать долг по льготной ставке в 3%. Бывшая одноклассница сына как-то обращалась ко мне с просьбой посмотреть её договор и проконсультировать по поводу отдельных моментов. Так что подтверждаю, что кредит предусматривает различные ситуации (включая рождение ребенка) и вполне подойдет самостоятельным и целеустремленным подросткам.
5 цель: передача наследства
И, наконец, когда есть активы, которые хочется адресно передать собственному ребенку:
- Завещание. Пишется у нотариуса с перечислением полного указания имущества и того, в каких долях и кто наследует.
- Наследственный договор. Похож на завещание, но подписывают его двое: наследник и наследодатель. Наследник сразу знает: какое имущество ему достанется и на каких условиях.
- Траст (мир), личный фонд (Россия). Создание отдельного имущественного комплекса, который будет действовать в интересах наследников четко по инструкции.
- Накопительное страхование жизни (НСЖ). Передача денежных средств в руки указанного бенефициара.
- Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Повторюсь, что сейчас доступно только за границей (см. Чертополох). Позволяет “завернуть” любые активы, включая бизнес и недвижимость, при этом обеспечив прямую передачу конкретным наследникам.